银行信用卡业务进入调整期，昔日“零售尖兵”转型“零售精兵”

摆摊儿推销信用卡的银行越来越少了

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近年来，我国信用卡和借贷合一卡发卡量持续下降，部分银行信用卡分中心陆续获批终止营业，并对权益内容做出调整。专家分析认为，信用卡从高速发展阶段进入高质量发展阶段，正倒逼机构调整权益配置和营销模式，进一步加强精细化管理。

“去年开信用卡还送山地自行车呢，今年都很少看到摆摊儿的了，偶尔看到一个，优惠力度也下降了。”4月20日，在北京奥森公园跑步结束后，市民李先生在出口处看到某商业银行的信用卡办理摊位后感叹道。在其记忆中，相比2024年8月公园门口的信用卡办理活动，现在不仅摆摊儿的银行少、营销力度低，前去咨询的市民更是寥寥无几。

曾被银行视为“零售尖兵”的信用卡，近年来市场表现有些疲软。今年2月中国人民银行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。用户体验和数据表现双双下降，向信用卡市场升级迭代提出了新要求。

多家银行密集调整信用卡业务

作为4张信用卡的长期持卡用户，李先生对持卡权益非常关注，并通过相关社群和网络分享跟踪最新的信用卡营销动态。“前些年，很多银行用高奢行李箱、山地自行车、宠物车、帐篷等作为礼品，在大学开学季、城市活动、商场开业等人流量大的场合线下推销信用卡。”李先生告诉记者，近几年看到的线下活动似乎势头有所减弱。

信用卡用户所感受到的变化，在有关数据的披露上也有所体现。央行近几年发布的支付体系运行总体情况数据显示，2021年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡8亿张；2022年末，该数据为7.98亿张，同比下降0.28%；2023年末，该数据为7.67亿张，同比下降3.89%。直至2024年末的7.27亿张，全国信用卡和借贷合一卡开立张数已连续3年下降。

近年来，多家银行以“更好提升服务质量”“合作到期”“业务发展需要”为由，对信用卡发卡业务进行调整。例如，中信银行先后停止发行中信银行家乐福联名信用卡、中信银行腾讯和平精英联名信用卡、中信银行小米联名信用卡黑科技版；2024年8月23日起，农业银行停发包括天鹅到家劳动者版联名信用卡、快狗打车劳动者版联名信用卡、海航联名卡(VISA白金卡)等27款信用卡；2025年5月12日(含)起，浦发银行将停止发行浦发腾讯联名信用卡、浦发QQ钱包联名信用卡、浦发樊登读书联名信用卡等14种信用卡产品。

“年费两年免费期已过，每年还得交200元年费”“以前可以凭信用卡享用机场贵宾厅，现在不可以了”“机票酒店折扣下降不少”……除新开卡业务压缩外，也有部分用户表示信用卡权益在逐步“缩水”。记者留意到，2024年以来，光大银行、中信银行、广发银行、华夏银行、民生银行、平安银行等多家银行通过不同形式对信用卡权益进行调整，涉及消费优惠、积分优惠、交通出行、第三方会员服务等多个方面。

信用卡迈入高质量发展阶段

部分银行停止联名信用卡合作、对信用卡权益进行调整等动作，与此前有关部门发布的政策规范相一致。2022年7月7日，原银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)，对强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等内容提出更高要求。截至2024年7月，两年过渡期已过，《通知》全面实施。

“近年来，商业银行息差缩窄明显，迫切需要压降成本。减少信用卡权益等也是银行管控成本的一种方式，有利于缓解盈利增长压力。”招联首席研究员董希淼表示，自信用卡新规公布后，信用卡从高速发展阶段进入高质量发展阶段，这也倒逼机构调整权益配置和营销模式，进一步加强精细化管理。

据国家金融监督管理总局网站发布内容，今年以来，交通银行太平洋信用卡中心沈阳分中心、哈尔滨分中心、信阳分中心、洛阳分中心、兰州分中心、南昌分中心等陆续获批终止营业；民生银行信用卡中心华中分中心、东北分中心、华北分中心等陆续获批终止营业；广发银行信用卡中心牡丹江分中心获批终止营业。

对此，董希淼分析认为，在总分行体制没有根本性改变的情况下，将原来直属于总行信用卡中心的信用卡分中心划归分行，有助于信用卡分中心更好地借助分行机构网点、人力资源来发展业务，提升信用卡业务经营管理的效能。此举是对信用卡中心事业部制的一种优化，即从事业部调整为一般的部门。

积极优化服务取得转型主动性

在信用卡市场高质量发展阶段，银行信用卡业务从“零售尖兵”转向“零售精兵”，机遇与挑战并存。2024年11月25日，中国银行业协会发布《中国银行卡产业发展蓝皮书(2024)》提到，2023年，随着促消费、扩内需等一系列政策措施相继出台，居民消费需求持续稳步提升，消费市场逐步回暖，我国银行卡行业发卡量及交易额呈现触底回升态势。

“我国宏观经济恢复态势不断稳固，居民工作和收入趋于稳定，这为信用卡业务高质量发展创造了良好条件。”董希淼表示，商业银行在调整信用卡权益时，应积极优化服务，及时告知客户调整动态并争取客户理解，这样才能在激烈的市场竞争中取得转型发展的主动性。

记者留意到，部分银行、第三方合作机构等针对信用卡业务消费场景已主动做出调整，以适配市场需求。例如，中信银行信用卡推出为美食达人量身定制的“i吃卡”、享高铁票及高铁订餐返现的“爱行卡”、享生活缴费返现的“爱家卡”等特色产品；2024年11月，京东支付推出信用卡积分抵现双向授权模式，用户可在银行APP或京东APP中一键完成积分抵现的授权，购物时可直接使用信用卡积分“当现金花”。

董希淼建议，银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的产品，提升居民消费意愿和能力，助力提振消费、扩大内需；中小银行应广交友、广结盟，实现优势互补，创新推出符合市场需求、多方合作共赢的联名信用卡，提升产品吸引力；金融消费者应基于自身需要，选择适合自己的信用卡产品，合理消费，理性借贷。